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    互聯網人身險新規或改變壽險行業格局 現行營銷體制面臨挑戰

    2021-11-17 11:19:26來源:北京商報

    距最嚴互聯網人身險新規正式落地只剩45天,哪些人身險公司拿到經營互聯網業務的“入場券”?又有哪些機構被暫距門外?11月16日,北京商報記者梳理發現,根據新規要求,數家險企將因風險評級、償付能力等要求暫時失去互聯網銷售資格。對于銷售十年期以上普通年金及終身壽險產品的“進階要求”,也僅有22家險企能滿足。

    對于新規劃定的一系列門檻,業內人士表示,新規有可能改變壽險行業的格局,現行營銷體制也將面臨一定挑戰。

    多家險企拿不到“入場券”,僅22家滿足“進階要求”

    2022年1月1日起,劃定了網銷產品范圍、經營者準入條件等界限的《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(以下簡稱“新規”)將正式實施。

    互聯網人身險新規之下,頭部險企可以繼續“吃肉”尾部險企或難“喝湯”。

    新規對經營互聯網人身險業務的險企劃定了5條準入門檻,包括:連續四個季度綜合償付能力充足率達到120%,核心償付能力不低于75%;連續四個季度風險綜合評級在B類及以上;連續四個季度責任準備金覆蓋率高于100%;公司治理評估為C級(合格)及以上,還有銀保監會規定的其他條件。

    北京商報記者梳理各家險企的三季度償付能力報告發現,數家險企因償付能力低、風險綜合評級不達標等原因,暫時不能開展互聯網人身保險業務。

    準入門檻已將一些險企“拒之門外”,“進階版”要求更上一層樓。如果險企想要在互聯網端銷售十年期以上普通年金及終身壽險產品,需要連續四個季度綜合償付能力充足率達150%、償付能力溢額超過30億元,風險綜合評級也要在A類以上。

    僅22家險企符合上述要求,可銷售十年期以上普通年金及終身壽險產品,且多數為資金實力雄厚、經營穩健的大型險企,如平安人壽、中國人壽、泰康人壽、太保壽險、太平人壽、友邦人壽、陽光人壽等。

    對于準入門檻的劃定,北京德和衡律師事務所律師陳勁松分析表示,新規的立意在于支持滿足償付能力充足、綜合評級良好、準備金提取充分、公司治理合格相關要求的保險公司,在全國范圍內開展互聯網人身保險業務。

    不僅經營互聯網人身險業務的險企陣營將縮水,從產品要求來看,分紅險、萬能險、投連險等理財型產品也將無法通過互聯網進行銷售。有媒體報道,2020年互聯網人身險業務中,分紅險、萬能險、投連險保費規模占比達65%。如此來看,新規將重挫市場規模,給互聯網人身險行業帶來巨大打擊。

    想獲得經營“許可”,修煉“內功”提指標是根本之策

    隨著網銷渠道興起,給部分中小險企“彎道超車”提供了可能。數據顯示,2020年互聯網人身險保費已達2111億元。在排行榜中,國華人壽、建信人壽等險企已連續兩年居前四席,保費規模幾乎是頭部人身險公司的數倍。

    然而,新規“靴子”落地將給不達標的部分險企“降溫”。天風證券分析師夏昌盛、周穎婕在相關研報中指出,我們判斷新規落地后,利好傳統大型險企,擁有較高素質代理人隊伍的公司將長期受益。

    不難看出,不論是準入門檻還是進階要求,都是對償付能力、風險綜合評級、公司治理評級等監管指標進行“劃線”。險企想要拿到準入牌,提升硬性指標是根本之策。

    對于被擋在門外的險企具體該如何獲取“入場券”,陳勁松指出,對于目前償付能力不達標的險企來說,如果未來想開展互聯網人身險業務,需要通過開源節流來增加償付能力,包括增資擴股或引進戰略投資者等方式,或者改變經營思路,降低規模擴張、提升業務品質,同時降低費用支出。

    北京聯合大學管理學院教師楊澤云也認為,要取得“入場券”需要對癥下藥。償付能力不足,最直接最有效的方法就是增資;也可以調整業務結構,或者通過分保這個臨時措施來提升償付能力。

    對于風險綜合評級不達標的險企,楊澤云指出,風險綜合評級是在償付能力充足率基礎上,進一步考慮難以量化的操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險。以操作風險為例,要通過降低操作風險以提升風險綜合評級,則需要完善內部操作流程,減少因為人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失風險。

    實際上,已有險企開始修煉“內功”,以求跨越門檻拿到“入場券”。渤海人壽相關負責人在接受采訪時表示,公司正在加大風險防范和化解力度,進一步提高風險管控水平,以期盡快消解由于風險評級給業務發展帶來的不利影響。

    新規促使中小機構回流線下,渠道成本壓力待解

    提升監管指標能夠“治本”,但不論是增資引戰還是調整業務結構,都需要險企長期發力,難以“立竿見影”。陳勁松表示,如果在短期內無法通過提高償付能力滿足高階要求,中小險企宜盡快調整產品和渠道策略,可通過線上線下融合業務或純線下渠道銷售非互聯網專屬人身保險產品。

    在替代渠道選擇方面,楊澤云指出,一是建立代理人隊伍,在增加保險業務量的同時,也可以提升服務質量;二是可以加強與銀保代理及專業代理公司的合作。當然,在互聯網流量時代,無論是個人代理人還是銀?;驅I代理,都可以通過線上線下融合方式,既可以利用互聯網引流客戶,還可以通過線下渠道提升服務水平。

    “涉及線上線下融合開展人身保險業務的,不得使用互聯網人身保險產品,不得將經營區域擴展至未設立分支機構的地區。”楊澤云強調稱。

    布局線下渠道會伴隨著運營成本上升、人力成本增加,對于中小險企來說,此法可行性如何?陳勁松表示,中小保險公司增設分支機構布局線下渠道無疑是一種經營思路,但新設分支機構意味著經營費用成本增加,中小保險公司宜進行綜合評估。今年9月份銀保監會發布了《保險公司分支機構市場準入管理辦法》,相較于原規定變化較大,建議做好政策評估。

    除了增設分支機構,險企也會將目光投向銀保銷售渠道。根據規定,商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作,可見這條路也并不寬敞,未來還可能變得更擁擠。楊澤云也認為,銀保渠道歷來是長期儲蓄型保險產品的重要銷售渠道,有些壽險公司銀保渠道保費收入占全部保費收入超過90%。在此情形下,必然會加劇銀保銷售渠道的競爭。

    另外,業內人士表示,新規落地會促使一些中小險企走上差異化競爭道路,險企可以通過哪些舉措進行差異化道路改革?楊澤云表示,大健康角度出發,發展健康險業務或許可行。(記者陳婷婷實習記者李秀梅)

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